票据贴现和发放贷款有什么区别

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票据贴现和发放贷款,都是银行的资产营业,都是为客户融通资金,但二者之间却有许多差异。(1)资金流动性差异。由于票据的流通性,票据持有者可到银行或贴现公司举行贴现,换得资金。一样平常来说,贴现银行只有在票据到期时才气向付款人要求付款,但银行若是急需资金,它可以向中央银行再贴现。但贷款是有限期的,在到期前是不能接纳的。(2)利...

票据贴现和发放贷款,都是银行的资产营业,都是为客户融通资金,但二者之间却有许多差异。

 

(1)资金流动性差异。由于票据的流通性,票据持有者可到银行或贴现公司举行贴现,换得资金。一样平常来说,贴现银行只有在票据到期时才气向付款人要求付款,但银行若是急需资金,它可以向中央银行再贴现。但贷款是有限期的,在到期前是不能接纳的。

(2)利息收取时间差异。贴现营业中利息的取得是在营业发生时即从票据面额中扣除,是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息,它可以在期满时连同本金一同收回,或凭证条约划定,定期收取利息。

(3)利息率差异,票据贴现的利率要比贷款的利率低,由于持票人贴现票据目的是为了获得现在资金的融通,并非没有这笔资金。若是贴现率太高,则持票人取得融通资金的肩负过重,成本过高,贴现营业就不能能发生。

(4)资金使用局限差异。持票人在贴现了票据以后,就完全拥有了资金的使用权,他可以凭证自己的需要使用这笔资金,而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但乞贷人在使用贷款时,要受到贷款银行的审查、监视和控制,由于贷款资金的使用情形直接关系到银行能否很好地接纳贷款。

(5)债务债权的关系人差异。贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人,遭到拒付时才气向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人,银行直接与乞贷人发生债务关系。有时银行也会要求乞贷人寻找保证人以保证送还款子,但与贴现营业的关系人相比照样简朴的多。

 (6)资金的规模和限期差异。票据贴现的金额一样平常不太大,每笔贴现营业的资金规模有限,可以允许部门贴现。票据的限期较短,一样平常为2—4个月。然而贷款的形式多种多样,限期是非纷歧,规模一样平常较大,贷款到期的时刻,经银行赞成,乞贷人还可继续贷款。

 

票据贴现可以使一部门闲散资金拥有者相互行使,共赚钱益。故贴现在钱币市场流动中处于中央职位。票据贴现市场与其他市场相对照,有许多特殊的优点。对银行来说,贴现银行可获得如下利益:利息收益较多;资金收回较快;资金收回较平安等。对于贴现企业,通过贴现可取得短期融通资金。

 

  银行在贴现票据时,贴现付款额的盘算公式如下:

银行贴现付款额=票据面额×(1一年贴现率×贴现后到期天数十365天)

 

票据贴现的银行表述

对于票据贴现的看法,海内各商业银行的表述对照靠近。

 

中央银行办理再贴现业务的对象是在当地中国人民银行开立存款帐户的银行。银行在对商业汇票办理贴现后需要资金时,可以向中国人民银行申请再贴现。符合条件的商业汇票的持票人可持未到期的商业汇票连同贴现凭证向银行申请贴现。贴现银行可持未到期的商业汇票向其他银行转贴现,也可以向中国人民银行申请再贴现。贴现、转贴现和再贴现时,应作成转...存款知识,银行存款知识,存款利息计算,哪个银行存款利息高

中国建设银行在其《商业汇票承兑与贴现营业内部治理规程》中划定,商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行,银行将票面金额扣除贴现利息后将余额付给持票人的一种资金融通行为。

 

中国工商银行在其《票据贴现治理暂行划定》中划定,贴现是票据持票人在票据到期前为获得资金而将票据权力转让给银行的行为。

 

中国银行的网站上将票据贴现表述为“收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现,银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信营业。票据一经贴现便归贴现人所有,贴现人到期可凭票直接向承兑人收取票款”。

 

中国民生银行的网站上显示,“商业汇票贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日之前,为取得一定的资金,贴付一定的利息将票据权力转让给金融机构的票据行为”。

 

上海浦东生长银行的网站上列明的票据贴现的界说为“持票人在商业汇票未到期前,为了取得资金,贴付一定利息将票据权力转让给银行的票据行为,是银行向持票人融通资金的一种方式”。

 

交通银行的网站上表述为,“商业汇票贴现是指商业汇票(包罗银行承兑汇票、商业承兑汇票)的正当持有人在汇票到期日前,为了取得资金而将票据转让给交通银行的票据行为”。

 

中国人民银行于1996年6月颁布、1996年8月1日最先施行的《贷款通则》第9条将“信用贷款、担保贷款和票据贴现”并列,同时明确“票据贴现,系指贷款人以购置乞贷人未到期商业票据的方式发放的贷款”。

 

中国人民银行于1997年颁布的《商业汇票承兑、贴现与再贴现治理暂行设施》(以下简称《暂行设施》)划定,贴现系指商业汇票的持票人在汇票到期日前,为了取得资金贴付一定利息将票据权力转让给金融机构的票据行为,是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

 

综上可知,各商业银行对票据贴现的界说主要是遵照中国人民银行的《暂行设施》而定的。《贷款通则》对票据贴现的界说主要表述为两层意思:1、票据贴现是贷款人买入乞贷人未到期商业票据的行为,是一种生意关系;2、票据贴现是一种贷款。《暂行设施》所界说的票据贴现的焦点意思是将票据贴现界定为原持票人转移票据权力的行为。然则不管是《贷款通则》照样《暂行设施》对票据贴现的界说都值得作进一步的探讨。